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保险新玩法:互助+p2p

关注度:25648  来源:金保保险网  发布日期:2016/2/23 0:00:00

金保保险网www.jinbx.com) 人们之所以关注Lemonade,是因为对保险业还有所期待,期待它能做些改变,毕竟这是一个庞大的市场。

  起初,巨人歌利亚所向披靡,每天在山顶向以色列人挑战。他的盾之沉重,即使是以色列军中最强壮的士兵也无法举起;他的剑之锋利,即使是最坚固的盔甲也无法抵挡。以色列人对其毫无办法,没人敢出来应战。来给哥哥送饭的牧童大卫看到这个情形,勇敢地站了出来,敏锐地发现了巨人歌利亚前额上头盔的连接处,用力拉起自己平时惯用的投石器,将石头重重击向歌利亚的额头。歌利亚身体晃了两下后,轰然倒地。

 

  如果说传统保险业是巨人歌利亚,那么牧童大卫可能已经出现。

 

  近日,位于纽约的主营个人保险的创企Lemonade,号称是世界上第一家P2P保险公司,在网站还没建立时,就已经拿到了红杉和Aleph领投的1300万美元的种子轮投资,羡煞一众险企。

 

  传播“分享”理念

 

  如此重金投资一个初创企业,红杉资本显然对Lemonade的商业模式十分认可。一位高层甚至给出了这样的评价,“一家公司能在初始融资轮就获得1300万美元是很难得的。更不容易的是,在这样一个庞大的行业内能出现一个如此成熟的创业者,提出如此令人信服的一种解决方案。”

 

  Lemonade尚未披露其具体的操作模式,所以,我们还无法详细知晓其究竟如何“成熟”,如何“令人信服”。不过该公司首席技术官 Wininger曾表示,Lemonade正在挑战保险公司的一般做法,用P2P商业模式加上自主服务技术来创新保险业。

 

  其实,Lemonade并不是玩P2P保险概念的第一家。

 

  伦敦主营P2P车险的Guevara和柏林主营P2P个人意外保险的Friendsurance等企业已经是该领域的践行者。

 

  Friendsurance是独立的保险中介,在德国有60多家合作机构。客户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品,然后通过FacebookLinkedin等社交网络邀请朋友、家人组成4~16人的小组,建立保险互助关系。客户也可以不邀请好友,这时Friendsurance会通过网上自动匹配的方式,将持有相同类型保险的客户进行分组。

 

  客户所交的保费会被分为两部分,一部分作为传统保险产品的保费,另一部分则进入一个回报资金池。每年年底,如果小组里没有成员出险,则各成员能够获得回报资金池中保费的返还,最高可以达到总保费的40%,如果发生了索赔,则每个成员获得的返还奖励将相应降低。

 

  Guevara的客户也是邀请自己熟知的具有相同投保需求的人,与自己共同组成保险小组。

 

  FriendsuranceGuevara在模式上是有相似性的,都是推崇互联网的分享精神,如此,无论是保险公司还是客户,双方都变得更加透明,更加“真诚”,风险随之降低。Lemonade或许会在这方面再接再厉。

 

  目前,舆论倾向于把Lemonade以及之前的GuevaraGuevaraUberAirbnb 看成是同一类创新,即借助于网络和社交媒体的普及,重新定义传统经济模式。Lemonade在现阶段还只能算是一个中介,不过它正在申请纽约市保险牌照,一旦成功,将可以直接承销并向消费者提供保单。

 

   理性效仿

 

  大家如此关注Lemonade,除了惊叹于它在种子轮巨大的吸金能力外,还是对保险业有所期待,期待它能做些改变,毕竟这是一个庞大的市场。数据显示,2015年我国保费收入超过2.4万亿元,同比增长20%

 

  就中国保险行业来说,改变其实已经开始。

 

  全程利用互联网运作的众安保险,开业不到三年,估值已经超过500亿元,摩根士丹利等海外资金已经大量进入。业内有观察者认为,在内外力量的合作下,众安保险“互联网+资本”的商业模式,甚至有可能干掉90%的保险公司。

 

  相互保险业也开始走俏。这一模式摆脱了传统保险公司的人海战术,极大地降低了推广成本和运营成本,使客户用最低的保费获得相应的保障。2015年,保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》。2016年全国保险监管工作会议上,保监会主席项俊波再次表示,要加快创新保险组织形式,积极发展自保、互保、互联网等新型保险组织方式。只不过,截至目前,尚未有相互保险公司正式获得批复。

 

  巨头介入、政策放宽,互联网保险势必会成为各路资本追逐的对象。国外市场有着很强互联网属性的P2P保险风生水起,在国内也定不会受冷落。

 

  但在热捧P2P保险之前,我们还得重新回顾下2015年保险业值得关注的两件事。第一件,包括北京、深圳在内的多个“创新城市”宣布,暂停互联网金融企业注册登记。第二件,P2P监管细则出台,业界预测许久的靴子终于落地。

 

  这两件事情之所以重要,一方面是P2P平台似乎进入问题爆发期,出现大量、大额、大比例坏账和跑路事件。另一方面,尽管问题平台的数量是前一年的3倍多,但获得融资的P2P平台却同比翻倍,融资总额超过130亿元。

 

  在关于Lemonade的报道中,一部分对其盈利前景的质疑也不容忽视。对照中国市场的疾风骤雨,Lemonade会在今年上半年推出什么样的商业模式,相当吸引眼球,但我国企业在模仿的同时,万不可失去理性,忽视彼此市场间的不同性。

 

  保险行业需要革旧鼎新,牧童大卫的出现是迟早的事,但是别忘了,大卫用的可是自己擅长的“投石器”。

 

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